1. 적립식 투자란?
적립식 투자란 일정 주기로 동일 금액을 투자하는 방식으로, 주식에 투자하는 사람들에게 안정적이고 꾸준한 수익을 추구할 수 있는 방법입니다. 이는 은행 적금처럼 일정한 금액을 주식에 정기적으로 투자하여 장기적인 자산 축적을 목표로 합니다. 주로 바쁜 직장인들에게 유용한 전략으로, 월 소득에 맞춰 자산 배분이 용이하고, 투자에 필요한 시간을 절약할 수 있습니다.
2. 초심자를 위한 계좌 선택: 중개형 ISA vs 일반 계좌
그렇다면 주식 투자 계좌를 선택할 때, 어떤 계좌를 선택해야 할까요? 여기서는 중개형 ISA와 일반 계좌 둘 중 하나를 골라볼 수 있습니다. 각각의 특징은 아래와 같습니다.
중개형 ISA
• 세금 혜택이 많아, 이자 및 배당수익에 대해 일정 한도까지 비과세가 적용됩니다.
• 이자·배당 수익 중 200만원(서민형 400만원)까지 비과세, 초과분에 대해 9.9% 분리과세 혜택
• 손익통산 가능
일반 계좌
• 매년 최대 250만원까지 비과세 혜택
초심자라면 자유롭게 투자 경험을 쌓아볼 수 있는 일반 계좌가 더 나을 수 있습니다.
따라서 ISA와 일반 계좌를 함께 활용하며 투자 자금을 분산시킨 후, 자신에게 적합한 방법을 찾아 자산을 집중하는 방법이 유효할 수 있습니다.
손익통산이란?
예를 들어, 투자중개형 ISA 투자자가 주식 투자로 1,000만원 손실을 보고 ELS 투자로 2,000만원을 벌었다면 총 이익은 1,000만원인데요. 이 경우 세금은 통산 손익 1000만원에 대해 200만원(비과세)까지는 세금을 내지 않고 800만원에 대해서만 9.9%의 분리과세가 적용됩니다.
반면, 증권사 일반 계좌로 투자한다면 손익 통산이 불가능해 주식에서 손실을 봤더라도 ELS 수익 1000만원에서 기본공제 250만원(기타 금융투자소득)을 제외한 750만원에 20% 세율로 세금을 내야 하는 것입니다.
정리해 보면, 중개형 ISA는 세제 혜택이 크며, 일정 금액까지 비과세가 적용됩니다. 다양한 금융 상품에 투자할 수 있고, 손익을 통산하여 세금을 줄일 수 있습니다. 그러나 연간 납입 한도가 제한되어 있으며, 계좌 내에서 발생한 이자 및 배당소득에 대해 3년 이상 유지해야만 혜택을 적용받을 수 있다는 점을 유의해야 합니다.
반면 일반 계좌는 납입 한도가 높고, 유연성이 큽니다. 하지만 세제 혜택이 적고, 손익 통산이 불가능합니다.
따라서 장기 투자와 절세를 중시한다면 중개형 ISA가 유리할 수 있습니다.
3. 적립식 투자 대상: ETF
적립식 투자에서 중요한 것은 안전하고 효율적인 종목 선택입니다. 이를 위해 ETF를 추천하는 이유는 무엇일까요? ETF는 여러 기업에 분산 투자하는 효과가 있어, 소액으로도 다양한 종목에 투자할 수 있습니다. ETF는 분배금 지급 여부와 관련해 두 가지로 나누어 볼 수 있습니다.
• PR(Price Return) ETF: 분배금을 지급받아 복리 효과를 누릴 수 있는 장점이 있습니다. 일정 기간 보유 후 분배금을 통해 추가 재투자가 가능합니다.
• TR(Total Return) ETF: 분배금을 지급하지 않고, 이를 종목 재투자하여 주가 상승에 반영됩니다.
4. PR ETF vs TR ETF 선택 기준
PR ETF
• 분배금 지급을 통해 복리 효과를 얻을 수 있습니다.
• 예를 들어 ‘TIGER 미국배당다우존스’ ETF에서 분배금은 주당 34원으로, 377주 이상 보유해야만 재투자할 정도의 분배금을 받을 수 있습니다.
• 장점: 월급처럼 정기적으로 분배금이 들어오는 PR ETF가 정기적이고 지속적인 투자에 도움을 줄 수 있습니다.
TR ETF
• 분배금이 재투자되어 자본이 주가 상승에 반영됩니다.
• 소액 투자자에게 초기 투자 시 유리할 수 있으나, 분배금이 발생하지 않으므로 복리 효과를 누리기 어려울 수 있습니다.
• 배당금을 재투자하여 관리하기 때문에 별도의 배당금 지급 절차가 없어 운영 비용이 절감되며, 거래 수수료와 세금이 적기 때문에 비교적 수수료가 저렴한 편입니다.
초심자에게는 PR ETF 투자가 더 유리할 수 있지만, 장기적으로는 TR ETF가 수익률이 더 좋은데요. 이유는 복리효과와 과세이연 때문입니다. TR ETF는 배당금을 자동으로 재투자하여 복리효과를 극대화합니다. 또한 TR ETF는 배당소득세를 즉시 부과하지 않고 매도 시점까지 이연시켜 세금 부담을 줄이기 때문입니다.
5. 결론: 적립식 투자 성공을 위한 전략
적립식 투자 전략은 직장인이나 소액 투자자에게 적합한 방법으로, 장기적인 자산 축적을 목표로 합니다. 성공적인 적립식 투자를 위해서는 다음 사항을 고려해야 합니다.
• 계좌 선택: 중개형 ISA와 일반 계좌를 적절히 활용하며, 세금 혜택을 고려한 계좌 운용.
• ETF 선택: 분배금 지급을 통한 복리 효과를 기대할 수 있는 PR ETF 또는 분배금을 재투자하여 복리효과를 극대화하는 TR ETF 중 본인에게 맞는 상품을 선택
그 중에서도 주식에 대한 꾸준하고 지속적인 공부와 투자가 가장 중요하다는 점! 정기적으로 일정 금액을 투자하며 자산을 불려나가는 것이 중요합니다.
그럼 모두 성투하세요 :)
댓글